Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы нужны

Вам может быть интересно: Процедуры банкротства физических лиц в Системе Главбух

Как правильно оформить банкротство физического лица

Процесс регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Закон охватывает все виды долгов граждан: кредиты, налоги, коммунальные платежи и другие обязательства, за исключением алиментов и возмещения ущерба, связанного с жизнью и здоровьем других людей.

Процесс включает несколько стадий:

Сумма задолженности:

• Не менее 25 тыс. рублей.
• Долг свыше 500 тыс. рублей обязывает физическое лицо объявить себя банкротом.

Срок невыплаты долга превышает 90 дней.

Если долг ниже 500 тысяч рублей, решение о банкротстве принимается добровольно.

Согласно Федеральному закону от 08.08.2024 г. № 282-ФЗ, гражданин может воспользоваться внесудебной процедурой банкротства, обратившись в многофункциональный центр (МФЦ), при сумме задолженности от 25 тысяч до 1 млн рублей. В случае превышения этой суммы процесс осуществляется через суд.

Заявители, желающие пройти процедуру банкротства, должны соответствовать одному из следующих критериев:

1. Не смогли полностью или частично погасить долг, указанный в исполнительном листе, выданном не позднее 7 лет до даты подачи заявления о банкротстве.
   
   
2. Являются пенсионерами, получающими только пенсию, и не имеют имущества, подлежащего взысканию. Исполнительное производство по взысканию задолженности продолжается уже год, однако долг так и не был погашен.
   
   
3. Женщины, которые получают пособия на детей и не обладают имуществом для покрытия долга, исполнительное производство по которому безрезультатно длится год. 
   
   
4. Граждане, у которых нет имущества для погашения долга, что послужило причиной прекращения исполнительного производства. 

Кандидат в банкроты или его представитель с нотариально заверенной доверенностью может самостоятельно подать все документы и список кредиторов в МФЦ. Госпошлина за подачу заявления не взимается.

Процедура банкротства затрагивает только кредиторов, указанных в списке заявителя. Остальным долги возвращаются в обычном порядке.

Упрощенная процедура банкротства длится 6 месяцев. Сотрудник МФЦ проверяет соблюдение всех необходимых условий, затем вносит данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, откуда кредиторы получат информацию об имуществе должника. По прошествии полугода долги списываются, но если выяснится, что должник утаил какую-либо информацию, кредиторы могут оспорить упрощенное банкротство через арбитражный суд.

2. Подача документов в арбитражный суд.

Заявление в суд должно быть составлено в свободной форме и содержать следующие пункты:

• Шапка: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон.
• Информация о кредиторах и сумме долга.
• Опись имущества и банковских счетов.
• Описание причин финансовых проблем.
• Выбор саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

Заявление можно подать лично в суде, отправить по почте заказным письмом с описью вложений или онлайн через “Мой арбитр”.

3. Судебное производство. Процесс в суде может занять от 15 дней до 3 месяцев. Если заявление признают обоснованным, кредиторы прекратят начислять пени должнику, и дело перейдёт к финансовому управляющему.

4. Назначение финансового управляющего - посредника между должником, кредиторами и судом, контролирующего процедуру банкротства через долги, имущество и счета.

5. Реструктуризация долга / продажа имущества / мировое соглашение.

Реструктуризация задолженности предполагает изменение условий погашения долга. Должнику предоставляется план выплаты задолженности без начисления штрафов в течение 3 лет. Этот вариант возможен, если у человека имеется стабильный доход, достаточный для погашения всех долгов в указанный срок. Однако реструктуризация недоступна для лиц, имеющих судимость за экономические преступления, прошедших процедуру банкротства в течение последних 5 лет или реструктуризацию за последние 8 лет.

Во время реструктуризации имуществом распоряжается финансовый управляющий. Расходы должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не установил иные условия. Если в результате долг полностью погашается, то процедура банкротства не наступает. В противном случае имущество продается.

В ходе реализации имущества финансовый управляющий совместно с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. Должнику остается только одна квартира, если недвижимость не была приобретена в ипотеку, и предметы первой необходимости.

Вырученные средства передаются кредиторам, а остальные долги списываются. Финансовый управляющий направляет информацию об этом в суд для завершения процедуры банкротства.

Мировое соглашение возникает, если должник договаривается с кредиторами о списании части долгов или отсрочке выплат. В этом случае процедура банкротства останавливается. Должник обязан соблюдать новые условия и выплачивать долги согласно им. Если условия мирного соглашения нарушаются, дело возвращается в суд, и процедура банкротства возобновляется.

Сколько денег нужно для банкротства

Стоимость процедуры банкротства может варьироваться в зависимости от обстоятельств. Основные расходы включают:

• государственную пошлину в размере 300 рублей;
• депозит в суд на сумму 25 000 рублей;
• услуги финансового управляющего, стоимость которых начинается от 25 000 рублей;
• публикации в СМИ о реструктуризации долгов и продаже имущества — около 15 000 рублей (ориентировочная стоимость одной публикации составляет более 15 000 рублей за 1 кв. см текста);
• почтовые расходы;
• оплата размещения данных о банкротстве на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве — 484,74 рубля за каждую публикацию.

Таким образом, минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства составляет более 60 000 рублей. Упрощённая процедура может быть проведена бесплатно.

Последствия финансовой несостоятельности

Последствия процедуры банкротства определяются размером долгов. Наиболее существенное последствие — реализация имущества (единственное жилье не может быть продано). Также гражданину, признавшему себя банкротом, ограничивают финансовые операции, например, выдачу кредитов на протяжении 5 лет без необходимости указывать факт своего банкротства.

В процессе банкротства должнику запрещается распоряжаться своим имуществом и счетами, а также выезжать за границу, если есть судебное решение. 

Также действуют следующие ограничения:

• запрет на открытие ИП в течение года при судебном банкротстве и 5 лет при внесудебном;
• запрет занимать руководящие должности от 3 лет;
• невозможность объявить себя банкротом еще раз следующие 5 лет, если было судебное банкротство, и 10 лет, если было личное банкротство.

Необходимо учесть и ухудшение деловой репутации и кредитной истории. При получении кредита в течение пяти лет после банкротства необходимо уведомлять потенциальных кредиторов о своём статусе.

Эти последствия касаются только тех, кто прошёл процедуру реализации имущества, и не распространяются на тех, кто заключил мировое соглашение или прошёл реструктуризацию.

Кроме того, процедура банкротства может затронуть и родственников должника. Например, если супруг становится банкротом, автомобиль его жены также может быть реализован. Интересы других родственников могут быть затронуты при долевом владении собственностью или если сделки с родственниками совершались в течение последних 3 лет, например, если недвижимость была подарена.